Säkerheter är en viktig del av många lösningar för företagsfinansiering. En säkerhet hjälper finansiären att minska risken med finansieringen och kan ha stor betydelse för vilken finansiering ett företag kan få och på vilka villkor. Säkerheter kan kännas komplicerade, även om grundtanken är mycket enkel. I den här artikeln går vi igenom vad en säkerhet är, varför den används, vad finansiären bedömer och vilka säkerhetsalternativ som finns för företag.   

Varför behövs säkerheter?  

När en bank eller annan finansiär beviljar finansiering till ett företag tar den alltid en ekonomisk risk. Även om företagets verksamhet ser stabil ut i dag kan ingen förutse framtiden med full säkerhet. Försäljningen kan minska, kostnaderna kan öka eller marknadsläget kan förändras oväntat. 

Syftet med en säkerhet är att minska finansiärens risk. Om företaget inte kan betala tillbaka finansieringen enligt avtalet ger säkerheten finansiären möjlighet att täcka en del av den återstående skulden. 

Tillräckliga säkerheter kan förbättra finansieringsvillkoren avsevärt. De kan göra det lättare att få finansiering och påverkar direkt hur mycket finansiering företaget kan få, vilken ränta som erbjuds och vilka återbetalningstider som gäller. 

En säkerhet avgör ändå inte finansieringsbeslutet på egen hand. Finansiären bedömer i första hand företagets verksamhet, ekonomiska situation, kassaflöde och återbetalningsförmåga. Säkerheten fungerar som ett skydd och är bara en del av den helhetsbedömning som ligger till grund för det slutliga finansieringsbeslutet. 

Vilka typer av säkerheter finns inom företagsfinansiering? 

Inom företagsfinansiering delas säkerheter vanligtvis in i tre huvudgrupper: realsäkerheter, personlig borgen och offentliga garantier. Finansieringen kan baseras på en enda säkerhet, men det är vanligt att flera olika säkerhetsformer kombineras. 

Realsäkerheter 

En realsäkerhet är en tillgång med ett ekonomiskt värde. Exempel på realsäkerheter är fastigheter, affärslokaler, maskiner, utrustning, fordon och annan värdefull egendom. 

Även företagsinteckning räknas som en realsäkerhet. Det är en av de vanligaste säkerhetsformerna för små och medelstora företag. Med en företagsinteckning kan företaget använda sin lösa egendom som säkerhet, till exempel maskiner, inventarier, lager och i vissa fall även kundfordringar. Företagsinteckningen omfattar företagets tillgångar som en helhet, vilket innebär att varje enskild tillgång inte behöver anges separat som säkerhet. 

Personlig borgen  

Med personlig borgen avses inom företagsfinansiering att företagaren själv eller en annan person går i borgen för finansieringen. Det innebär att borgensmannen ansvarar personligen för lånet om företaget inte kan betala tillbaka det. 

Personlig borgen är särskilt vanlig när företaget är nystartat och ännu inte har tillräckligt med tillgångar att ställa som säkerhet. Även om finansieringen beviljas företaget innebär en personlig borgen att borgensmannen i sista hand ansvarar för skulden med sin privata förmögenhet. Därför är det viktigt att noggrant gå igenom villkoren och ansvaret innan en borgensförbindelse undertecknas. 

Offentliga garantier 

Alla företag har inte tillräckligt med egna realsäkerheter. Då kan en offentlig garanti användas som stöd för finansieringen. Den mest kända i Finland är Finnveras garanti. 

Finnvera kan dela kreditrisken med banken eller en annan finansiär. Det kan göra det lättare att få finansiering när företaget investerar, växer eller behöver rörelsekapital för den löpande verksamheten. Det är bra att komma ihåg att en offentlig garanti inte tar bort företagets eller företagarens ansvar för finansieringen. Den kompletterar företagets egna säkerheter när de inte räcker till. 

Kan ett företag få finansiering utan säkerheter? 

Alla företag har inte fastigheter, värdefulla maskiner eller andra tillgångar som kan användas som säkerhet. Det betyder ändå inte automatiskt att företaget inte kan få finansiering. 

Många finansieringslösningar i dag kräver inte realsäkerheter. Det innebär att företaget inte behöver ställa fysisk egendom som säkerhet. I stället grundar sig finansieringsbeslutet på företagets ekonomiska situation, stabila kassaflöde och kreditvärdighet. I många fall räcker det med personlig borgen från en eller flera företagare. 

I vissa situationer är det också möjligt att få finansiering helt utan säkerheter eller borgen. Då är finansieringsbeloppen vanligtvis mindre och räntan kan vara högre. Den bästa lösningen beror alltid på hur mycket finansiering som behövs, företagets ekonomi och vad finansieringen ska användas till.