Om företaget inte äger en fastighet, värdefull utrustning eller andra godtagbara säkerheter kan långivaren vända sig till företagaren och kräva en personlig borgen. Detsamma kan också bli aktuellt när ett i övrigt välskött företag gör en större investering eller tar ett viktigt steg mot tillväxt.

Varför krävs en personlig borgen?

En personlig borgen krävs vanligtvis av två skäl. Långivaren vill minska sin ekonomiska risk och säkerställa att företagaren verkligen är engagerad i verksamheten. När lånet inte har tillräckliga säkerheter fungerar den personliga borgen som ett extra skydd om företaget inte kan fullfölja sina betalningar. Samtidigt visar den att företagaren tror på sitt företag och är beredd att stå bakom det även med sin privata ekonomi.

Exempel 1: ett café vill utveckla verksamheten

Ett litet café har funnits i två år och har ett bra läge. Kunderna är många, men vinsten är fortfarande ganska låg. Företagaren vill renovera lokalen och köpa en ny espressomaskin. Totalt behövs ett lån på cirka 60 000 euro.

Företaget äger ingen fastighet och har inte heller några större tillgångar som kan användas som säkerhet. Långivaren kan därför inte enbart förlita sig på företagets balansräkning. Efter att ha granskat boksluten bedömer långivaren att investeringen är rimlig, men företagets egna säkerheter räcker inte för att bevilja finansieringen. Som lösning erbjuder långivaren ett företagslån där företagaren lämnar en personlig borgen för en del av lånet.

Varför krävs en personlig borgen? Utan ytterligare säkerhet anser långivaren att risken är för stor med tanke på företagets storlek och historik. Den personliga borgen gör det möjligt att bevilja finansieringen. Samtidigt innebär den att om företaget inte kan betala tillbaka lånet kan ansvaret även omfatta företagarens privata ekonomi.

Exempel 2: ett byggföretag växer snabbt

Ett litet byggföretag vinner ett stort projekt som kräver nya maskiner, fler anställda och inköp av material redan innan den första fakturan betalas. Det finns gott om arbete, men företaget har inte tillräckligt med likvida medel för att täcka de stora kostnaderna i början av projektet.

Företaget har en stabil historik, men byggbranschen är konjunkturkänslig och en stor del av omsättningen kommer från några få stora kunder. Långivaren beviljar både en företagskredit och ett lån för att starta projektet. Som villkor krävs att företagaren och, om det finns en delägare, även denna lämnar en personlig borgen för en överenskommen del av finansieringen.

Varför krävs en personlig borgen? Ett stort projekt innebär både möjligheter och risker. Om projektet blir försenat eller kunden betalar sent vill långivaren inte att återbetalningen enbart ska vara beroende av företagets ekonomi. Den personliga borgen ger ett extra skydd och gör det möjligt att bevilja finansieringen.

Vad bör företagaren tänka på innan en personlig borgen lämnas?

En personlig borgen är inte automatiskt något negativt. Den kan vara den enda möjligheten att få finansiering och utveckla företaget. Samtidigt är det ett viktigt åtagande som bör övervägas noggrant.

Innan du skriver under är det bra att fundera över följande.

Hur stort är ditt ansvar? Be långivaren att tydligt ange det högsta belopp som borgensåtagandet omfattar. Det är stor skillnad mellan att gå i borgen för 20 000 euro och att ansvara för hela lånet inklusive räntor och avgifter.

Hur länge gäller borgensåtagandet? Kontrollera om borgensåtagandet gäller under en bestämd tid, om det går att bli befriad från det senare och hur det fungerar i praktiken.

Hur påverkar det din privata ekonomi? Fundera på vad som skulle hända om företaget inte kan betala tillbaka lånet. Har du familj, gemensamma tillgångar med en make, maka eller partner eller ett befintligt bostadslån? Allt detta är viktigt att ta hänsyn till.

Går villkoren att förhandla? Många företagare känner inte till att borgensbeloppet, giltighetstiden och andra villkor ibland kan förhandlas. Du behöver inte alltid acceptera långivarens första förslag om det finns andra finansieringsalternativ och företagets situation presenteras på ett tydligt sätt.

Hur kan vi hjälpa?

När företagare förhandlar med långivare på egen hand är det lätt att skriva under det avtal som läggs framför dem, särskilt när finansiering behövs snabbt.

Vi kan hjälpa till genom att:

• gå igenom företagets finansieringsbehov och situation på ett tydligt och enkelt sätt innan mötet med långivaren
• jämföra erbjudanden från flera långivare så att du inte behöver nöja dig med det första erbjudandet, där den personliga borgen kan vara mer omfattande än nödvändigt
• förhandla om borgensvillkoren, till exempel ansvarets omfattning och giltighetstid, och gå igenom avtalet tillsammans med dig punkt för punkt
• säkerställa att finansieringslösningen och en eventuell personlig borgen passar företagets långsiktiga planer och inte bara löser ett tillfälligt likviditetsbehov.