Jos yrityksellä ei ole omaa kiinteistöä, arvokasta kalustoa tai muuta selkeää vakuutta, katse kääntyy nopeasti yrittäjän henkilökohtaiseen vastuuseen. Sama voi tapahtua myös silloin, kun muuten hyvin toimiva yritys tekee ison kasvuloikan tai investoinnin.

Miksi henkilötakausta vaaditaan?

Henkilötakausta pyydetään yleensä kahdesta syystä: rahoittaja haluaa jakaa riskiä ja varmistaa, että yrittäjä on aidosti sitoutunut. Kun lainalla ei ole riittävästi vakuuksia, henkilötakaus toimii varasuojana siltä varalta, että yritys ei selviä maksuista. Samalla se kertoo, että yrittäjä uskoo omaan liiketoimintaansa ja on valmis seisomaan sen takana myös omalla taloudellaan.

Esimerkki 1: kahvilayrittäjän tilanne

Pieni kahvila toimii hyvällä liikepaikalla. Toimintaa on takana pari vuotta, asiakkaita riittää, mutta tulos ei vielä ole kovin vahva. Yrittäjä haluaa remontoida tilan ja ostaa uuden espressokoneen. Yhteensä investointeihin tarvitaan noin 60 000 euron laina.

Yrityksellä ei ole omaa kiinteistöä eikä suurta varallisuutta vakuudeksi, joten pankki ei voi nojata pelkästään yrityksen taseeseen. Tilinpäätökset käydään läpi ja hanke nähdään järkevänä, mutta yritysvakuuksien varassa rahoitus ei onnistu. Ratkaisuksi pankki ehdottaa yrityslainaa, jossa yrittäjä antaa henkilökohtaisen takauksen osasta lainasummaa.

Miksi takaus vaaditaan? Ilman lisävakuutta pankin riski olisi yrityksen kokoon ja historiaan nähden liian suuri. Henkilötakaus mahdollistaa rahoituspäätöksen, mutta samalla se tarkoittaa, että jos yritys ei selviä lainan takaisinmaksusta, vastuu ulottuu myös yrittäjän omaan talouteen.

Esimerkki 2: rakennusliikkeen kasvuspurtti

Pieni rakennusliike voittaa ison urakan, joka vaatii uusia työkoneita, lisähenkilökuntaa ja materiaalihankintoja jo ennen ensimmäistä laskua. Töitä on paljon, mutta kassassa ei ole varaa näin isoon etupainotteiseen panostukseen.

Yrityksellä on kohtuullinen historia, mutta ala on suhdanneherkkä ja liikevaihto nojaa muutamaan isoon asiakkaaseen. Rahoittaja myöntää tililimiitin ja lainan urakan käynnistämiseen, mutta ehtona on, että yrittäjä ja mahdollinen toinen omistaja antavat henkilökohtaisen takauksen sovitulta osalta rahoitusta.

Miksi tässä tilanteessa vaaditaan henkilötakaus? Iso urakka kasvattaa sekä mahdollisuuksia että riskejä. Jos projekti viivästyy tai tilaaja maksaa myöhässä, rahoittaja ei halua, että lainan takaisinmaksu lepää pelkästään yrityksen varassa. Henkilötakaus tuo lisäturvaa, jonka avulla rahoitus voidaan ylipäätään järjestää.

Mitä yrittäjän kannattaa huomioida ennen henkilötakauksen antamista?

Henkilötakaus ei ole automaattisesti huono asia. Se voi olla ainoa reitti järkevään rahoitukseen ja yrityksen kasvuun. Samalla se on sitoumus, johon kannattaa suhtautua vakavasti.

Ennen allekirjoitusta on hyvä pysähtyä ainakin näiden asioiden äärelle.

Kuinka suuri vastuu on euroissa? Pyydä selkeästi kirjattuna, mikä on takauksen enimmäismäärä. On eri asia taata 20 000 euroa kuin koko lainamäärä korkoineen ja kuluineen.

Kuinka pitkäksi aikaa sitoudut? Tarkista onko takauksella määräaika, voiko siitä vapautua jossain vaiheessa ja miten se käytännössä tapahtuu.

Miten takaus vaikuttaa omaan talouteesi? Mieti, mitä tapahtuisi, jos yritys ei selviäisikään. Onko sinulla perhettä, yhteistä omaisuutta puolison kanssa tai jo valmiiksi iso asuntolaina? Nämä kaikki ovat osa kokonaisuutta.

Voiko ehdoista neuvotella? Moni ei tule ajatelleeksi, että takauksen laajuudesta, kestosta ja muista ehdoista voi joskus neuvotella. Kaiken ei tarvitse mennä rahoittajan ensimmäisen ehdotuksen mukaan, jos pöydässä on vaihtoehtoja ja selkeä kuva yrityksen tilanteesta.

Miten me voimme auttaa näissä tilanteissa?

Kun yrittäjä on yksin vastassa rahoittajaa, on helppo allekirjoittaa se, mitä eteen tuodaan, varsinkin jos rahoitusta tarvitaan nopeasti.

Me voimme helpottaa tilannetta esimerkiksi näin:

• Käymme rahoitustarpeen ja yrityksen tilanteen läpi selkokielellä ennen rahoittajan tapaamista.
• Kilpailutamme eri rahoittajia, jotta et joudu tyytymään ensimmäiseen tarjoukseen, jossa henkilötakaus voi olla turhan laaja.
• Neuvottelemme takausehdoista, kuten vastuun enimmäismäärästä ja kestosta, ja käymme ne kanssasi läpi rivi riviltä.
• Varmistamme, että rahoitusratkaisu ja mahdollinen henkilötakaus sopivat yrityksesi isompaan suunnitelmaan, eivät vain hetken kassapaineen paikkaamiseen.